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搭上AI快車 “智能”保險走進大眾生活

  策劃人語:

  近日,第三屆世界智能大會和國際人工智能與教育大會分別在天津和北京兩地召開,人工智能成為共同聚焦點。智能技術與經濟活動相結合給人們的生產、生活方式帶來了巨大變革。搭上人工智能科技快車的保險業,極大實現了業務的便捷與高效,也給予消費者實實在在的智能化生活。如今,人工智能技術在車險、農險甚至動物保險等領域均有所發力,保險業對于科技型保險產品的研發仍然在路上。

  5月16日,在以“前瞻:智能新時代與新機遇”為主題的高峰論壇上,當來自英國的智能機器人泰坦“走上”舞臺主持論壇時,一個全新的智能時代展現在了第三屆世界智能大會的與會者面前。

  

  圖為機器人泰坦在第三屆世界智能大會高峰會上客串主持。新華社記者 岳月偉 攝

  智能科技正在深度改變著人類的生產與生活。2018年麥肯錫發布的研報指出,到2030年,人工智能(AI)新增經濟規模將達13萬億美元,對世界經濟貢獻和全球變革影響不亞于以蒸汽機為引領的第一次工業革命??梢運?,人工智能已經成為人類經濟社會發展的新機遇。

  

  人工智能技術發展的前世今生

  近年來,受到諸多尖端技術的洗禮,從與機器人客服“對話”到“刷臉”領取養老金,從僅需手機上傳資料就可完成“智能賠付”到智能保險顧問量身定制“家庭理想保險建議”,保險行業的新鮮事層出不窮,傳統保險業正在大步邁入“人工智能新時代”。

  

  AI不是替代而是賦能

  人工智能本身并不新奇,60多年來它一直是學術界的重要存在,在我國,自2017年人工智能首次寫入政府工作報告,市場上便掀起了一輪又一輪的“AI+”熱潮。實踐應用是新技術的檢驗標準,保險業專家普遍認為,2019年人工智能領域的創新會逐漸從為保險公司提供解決方案滲透到為消費者提供服務層面,科技研發真正來到為社會創造價值的階段。

  目前,人工智能已介入保單生命周期的各個核心環節。從2016年泰康在線推出的國內首款保險智能機器人“TKer”面世,到如今智能機器人的多場景服務應用已不鮮見,極大提升了保險客戶體驗感。通過運用人臉識別、語音交互等技術,智能機器人可完成自主投保、保單查詢、業務辦理、主動迎賓以及智能會話等工作。值得一提的是,2018年中國太保在加速數字化生態圈建設中,成為智能機器人研發與知識圖譜構建的積極探索者。太保壽險研發的“靈犀一號”智能機器人已在上海市的8家醫院投放使用;太保產險開發的語音情緒識別系統“聽風者”,可運用于保險反欺詐。不僅如此,通過機器學習、NLP等算法進行模型訓練優化,建立常態化知識供給機制,機器人的智能化水平得以不斷完善。

  圖像識別技術是核保和理賠環節的基礎應用。人臉識別技術可根據篩查規則先進行在線核保,大大減少騙保風險,比如超重超高之人投??贍茉嚼叢僥?、假說不吸煙時的滿口大黃牙會把你出賣。在理賠環節,不僅可通過人臉識別、聲紋識別等方式進行身份認證,更重要的是,圖像識別可以處理非結構類數據,比如將筆跡、掃描、拍照單據轉換成文字,對視頻、現場照片進行分類處理等。

  理賠流程與人工智能的結合正在保險公司中間形成一種潮流。從2016年開始,中國人保打造“心服務·芯理賠”的一站式服務及智能理賠一體化處理模式;緊接著,中國平安實現“智能認證”和“智能理賠”服務;泰康在線推出了“一鍵閃購”“一鍵閃賠”的智能“雙閃”服務……人工智能技術在對查勘定損、欺詐識別及協助理賠等各個方面得到越來越廣泛的應用。

  或許你認為以上種種人工智能的應用削弱了保險代理人的存在感?其實不然。在平安人壽CEO余宏看來,“科技不是在替代人類,而是在賦能他們?!?以中國平安為例,其后臺通過大數據分析,會給代理人發出提示,在某個階段應該給哪些客戶推薦什么樣的保險產品和合適的服務,以更好地滿足客戶需求。代理人通過后臺的賦能,也能成為保險的專家、財富的顧問、生活的助手。

  人工智能滲透諸多領域

  如果劃分不同保險領域來看,人工智能對保險的重塑力量更是巨大。

  車險領域絕對是AI落地的“溫床”。眾所周知,海量數據是人工智能的基礎,車險業務標準化、信息化程度相對較高,使得大量業務數據得以沉淀積累,這對人工智能在行業運用是極大的促進。人工智能在車險查勘定損方面的應用無可厚非,有研報顯示若能將一家公司的車險理賠人員占比降低到10%,對公司展業和服務水平會有很大提升,另外69.7%的客戶希望車險理賠時效越快越好。

  人工智能作為車險定損系統的核心,主要可通過圖片識別出受損部位及受損程度,看似簡單的流程其實需要人工智能平臺建立深度學習模式,通過設定參數和閾值、系統調優等工作,使用其對以往海量車險賠案影像資料,實現對出險影像的自動分類和自動定損。比如螞蟻金服的“定損寶”正是采用深度學習圖像識別檢測技術,用AI充當查勘員的眼睛和大腦,通過部署在云端的算法識別事故照片;人保財險的“拇指理賠”服務讓投保人通過手機“一鍵報案、三張照片、確認賬號”三個動作,即可在事故現場在線自主完成從出險報案到收取賠款的全流程。

  記者在采訪中了解到,智能無人機在我國農險領域的使用日漸普及?!?分鐘時間,一架無人機升上500米高空,拍下一塊農田的俯瞰圖,工作人員在手持平板上一番勾點,就能迅速算出這一塊農田上的作物損失?!閉饈僑緗窈芏啾O展窘信┳魑鋝榭倍ㄋ鶚鋇墓叱2僮?。以往遇到重大自然災害,保險公司對保險標的進行查勘定損耗時耗力,理賠效果不佳。而通過運用智能無人機航拍對受災地塊進行精確測繪、量化風險,以往10000畝左右果園查勘作業量,從2個人至少耗時4天,縮減至單人4小時內完成,作業效率提升近50倍。另外,模式識別技術的應用可以幫助保險公司區分一定區域內農業生產的風險高低,而不再按照一個大范圍區域的平均風險狀況來確定費率水平,有助于針對農戶的情況實行差別費率,讓承保更人性化。

  除上述傳統領域外, AI黑科技已成功涌入動物保險界。近日,陸金所的保險頻道推出了一款“萌寵醫療健康險”。陸金所表示,這是業內首個實現AI貓狗臉識別與在線快速理賠的寵物醫療保險,只需上傳萌寵照片就可獲得這款醫療健康險,解決給寵物看病收費貴、治療難的問題。這款產品背后運用的黑科技正是“寵物面部識別技術”,該技術解決了傳統寵物身份識別技術中植入RFID芯片無法定位、只認芯片不認“人”以及瞳孔識別中對采集場景要求嚴格、硬件成本高、寵物光照變化難認定等的局限性,使寵物投保理賠變得更簡單。

  數據與人才問題尚待突破

  雖然人工智能為業務發展和運營效率提供了潛力,但人工智能作為一個處于發展中的新興技術,和保險行業的結合還不夠成熟,保險公司也必須意識到新技術的風險。

  來自勞合社的研報顯示,依賴人工智能的保險產品可能存在新的責任風險。在責任方面,AI機器本身無法對導致第三方損害的疏忽行為或過失承擔責任?!暗被鞣趕旅袷麓砦笫彼涸稹閉飧鑫侍庥油懷?。由于目前科技的不完全可靠性以及智能系統可能存在先天設計缺陷,人工智能產品在運作過程中容易產生責任歸結的糾紛,這會使得對應承保產品的理賠過程變得復雜。

  在保險領域,諸如保險智能顧問、產品精準營銷等人工智能技術,都需要海量的用戶數據。而對于相當一部分保險企業來說,其所積累的數據遠遠達不到應用需求量。此外,由于數據一直以來都被認為是核心機密,共享性較弱,即便是從已經有多年業務歷史的傳統保險公司層面看,依舊存在著數據割裂性問題,幾乎沒有哪家公司擁有完整的用戶數據。

  盡管人工智能發展迅猛,由于受到技術、數據、風控層面的制約,目前大部分系統還停留在規則的引擎階段。人工智能最大的優勢在于深度學習,需要大量的案例和經驗來對人工智能系統進行訓練,這就需要相關的專業人才。但就當前保險業情況來看,復合型人才儲備尚不足以支持我國保險業創新發展。舉例來講,精通軟件的工程師不了解保險行業日新月異的規則,而保險企業又缺少精通人工智能的軟件工程師。

  培養技術人才至關重要,正如國家主席習近平在向國際人工智能與教育大會的致賀信中所指出,把握全球人工智能發展態勢,找準突破口和主攻方向,培養大批具有創新能力和合作精神的人工智能高端人才,是教育的重要使命。隨著人工智能教育在我國院校的普及,重重困難必將攻破,智能化產業發展前景不可限量。

責任編輯:李昂
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